中国银联：探索人工智能技术在支付领域的创新应用 加速培育“数智化”新质生产力

习近平总书记指出：“中国高度重视人工智能发展，积极推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，培育壮大智能产业，加快发展新质生产力，为高质量发展提供新动能。”人工智能技术成为新一轮科技革命和产业变革的重要驱动力量，2024年年底举行的中央经济工作会议把开展“人工智能+”行动作为今年要抓好的一项重点任务。

随着国家战略性新兴产业布局的深入推进，人工智能技术在金融服务领域的应用日益广泛。立足时代发展新趋势、实践发展新要求，中国银联将自身发展融入国家战略大局与产业变革大势，以“平台化、数智化、全球化”战略为指引，积极探索人工智能技术在业务、研发、运营等方面的应用，加速培育金融支付服务创新的新质生产力。

深化“业技”融合 加速构建平台特色AI体系

支付产业为人工智能技术实践提供了丰富的应用场景，中国银联聚焦场景应用、技术底座、流程机制、安全伦理等核心板块，加速探索和构建具有自身平台特色的“数智化”创新体系。

场景应用方面，银联基于自身业务特点和价值，加快构建覆盖“AI+用户经营”“AI+商户经营”“AI+营销”“AI+风控”“AI+客服”“AI+业务运营”“AI+差错”等领域的人工智能技术的全景化应用，运用人工智能技术提升产品和服务质量，优化客户体验，提高运营效率，促进业务增长。同时，将人工智能技术融入产品及服务，创新、重构业务流程，打造具有银联特色的“AI+”业务生态。技术底座方面，按照“云-管-端”理念，积极构筑集约、统一、复用的云原生算力和数据资源，提供便利、快速、灵活的管理和操作平台，打通底层基础设施及应用场景的联接管道，赋能需求多样的AI场景端应用。流程机制方面，逐步建立起统筹协作、业务赋能、研发运营、人才培养、新技术跟进5个维度的流程机制。安全伦理方面，通过完善技术标准体系和技术管控机制，围绕人工智能发展周期，在安全合规、科技伦理方面综合运用技术和管理手段，规避和化解科技伦理相关风险，确保人工智能技术的安全可控、合法合规使用。

深化应用实践 推动支付业务与AI融合发展

以“业技融合”为抓手，加速AI技术与银联业务的融合发展。当下，银联“支付+AI”实践不断跑出“加速度”，已面向成员机构、持卡人和银联移动支付用户，推出“差错智能问答助手、智能风控、智能运营、智能推荐”等一系列人工智能技术加持的技术应用。

差错智能问答助手，是国内清算机构面向成员机构推出的首个差错业务智能问答助手，也是“业技融合”以及在业务处理领域应用人工智能技术的一个标杆产品。其采用大模型和检索增强生成技术，快速理解用户问题，并在差错领域范围内给出准确、合规的答案。作为行业领先的人工智能技术应用，该产品一经推出就受到成员机构的广泛关注。使用测试期间，成员机构参与提问各类型的咨询问题，差错智能问答助手的回复准确率在95%以上，大幅提升成员机构咨询问题的应答速度，有效提升银联网络差错业务处理的整体效率。

智能风控系统，通过交易实时风险评分、反洗钱识别、人机智能验证平台、生物识别能力等多维度风险识别及验证场景，有效降低用户交易风险。交易实时风险评分，基于银联网络交易数据，依托人工智能平台训练实时交易评分模型，服务境内境外交易欺诈风险防范。近年来更将生成式人工智能技术AIGC用到跨境交易智能风险评分业务，通过生成式AI输出新的欺诈特征联合专家特征的方案，并充分利用风险数据集市稳定的存算能力与模型工厂的数据提取、训练能力，投产后新模型较原有模型准确率极大提升。人机智能验证平台，是银联自建的新一代智能验证码平台，平台结合多种AI模型及最新文生图大模型AIGC技术，显著提高了攻击防御效果，保障了应用的安全性和用户体验，已为银联多业务场景提供支持，保障了营销活动的顺利进行。生物识别能力，构建于前沿的深度学习算法之上，通过人脸检测、活体检测、特征提取、人脸识别等多个技术流程的关键步骤，构建全方位的立体防范体系，风险防范能力始终维持在业界领先水平，为众多业务场景筑牢安全根基，全方位助力业务稳健、持续、健康地蓬勃发展。

智能运营系统，着力于建设商户信息核验能力，有效丰富商户信息真实性和合理性核验手段，已分别应用于商户入网“事前”、“事中”、“事后”环节和UMO平台，有效缓解了因技术受限而依赖人工的运营困境，提升运营效率，释放人力资源。RPA（机器人流程自动化）流程解决方案方面同样效果显著，截至目前，其服务能力已辐射至银联体系各单位，为现有工作模式带来革新式突破，积累了AI大模型创新技术应用的宝贵经验。

智能推荐系统，通过融合大数据挖掘、人工智能推荐模型、大模型技术，构建了完整的个性化推荐体系，赋能重点业务发展提质增效。系统基于云原生架构体系，保证了高可用、高性能及高可扩展性；利用流批混合的数据处理引擎，支持PB级海量数据实时处理与分析；打造基于NLP（自然语言处理）和大模型的内容管理引擎，实现智能化标签生成与管理；构建自学习迭代的AI模型训练引擎，推动推荐模型持续进化。通过一站式的推荐方案配置，系统能够精准捕捉用户需求，实现用户和物品之间的“智能化匹配”，驱动核心业务指标的持续增长。

面对建设金融强国的新要求，中国银联坚守金融基础设施和市场化企业的双重定位，将以“互信互联，共创价值”为战略愿景，不断深化产业的协同合作，向“平台化、数智化、全球化”三大战略方向稳步迈进。在新一轮科技革命和产业变革大趋势下，银联将携手产业各方，加速培育人工智能新质生产力，为广大成员机构、合作伙伴及用户提供更加优质、高效、智能的金融支付服务，为提升服务民生和实体经济质效不断贡献银联力量。

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